庭立方：利用信用卡诈骗，一般是指使用伪造的、作废的信用卡或者冒用他人的信用卡、恶意透支的方法进行的诈骗活动。根据第196条的规定，所谓恶意透支，即指持卡人以非法占用为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。修订后的刑法确立恶意透支型的信用卡诈骗犯罪后，有观点认为恶意透支型犯罪与信用卡的其他三种情形存在明显区别，不具有诈骗罪的特征，应将其单独规定为滥用信用卡罪。笔者认为，是否属于恶意透支型信用卡诈骗犯罪，应综合考量信用卡申领过程中有无虚假行为，行为人的主观故意和目的，行为人的还款能力等。

　　一是行为人申领信用卡过程中是否存在虚假行为

　　银行在行为人申领信用卡过程中，信用卡的使用规则明确规定了信用卡使用的权利和义务，包括信用卡透支及还款的限额和限期，持卡人应阅读知晓这些规定内容，并签字承诺遵守这些规定。行为人通过合法的申领程序骗取发卡银行的信任，促使发卡人相信持卡人的承诺，授权其使用信用卡并允许一定的透支额。有的行为人不如实填报个人真实信息资料，如姓名、身份、住址、联系方式和户籍资料等，导致持卡人透支后银行催收困难。有的行为人不符合申领条件或不能得到较大透支额，就虚构部分证明材料，如收入证明或房产证明等，如果上述行为能够明显表明非法占有的目的，则可认定其恶意透支的主观故意。

　　二是恶意透支型有别于信用卡透支不还的民事行为

　　恶意透支行为的本质是，行为人明知无还款能力，但假意承诺还款，骗取发卡银行的信任，通过透支或刷卡套现获得财产利益，发卡银行催收后仍不归还欠款，其行为符合诈骗罪的犯罪构成。但司法实践中，易将部分因透支形成的民事纠纷客观归罪，认定为恶意透型信用卡诈骗犯罪，认为只要行为人具备透支信用卡并经催收不还的客观要件，即以信用卡诈骗罪定罪量刑，而不考虑行为人透支的方式及不还款的具体原因。笔者认为，这需要辨析二者之间的区别，甄别行为人主观故意是否符合信用卡诈骗罪“以非法占有为目的”的本质特征。比如分析行为人使用信用卡的方式或用途，透支款是否用于日常生活支出，且符合其消费水平。如果持卡人利用信用卡大额、频繁套现，或透支用于不符合其经济能力的奢侈消费，其非法占有的故意则可明显判断。

　　三是透支行为人有无还款能力，催收后是否积极还款

　　一般来说，持卡人为了维护自己的银行信用，都会及时还款或至少部分还款，也有部分持卡人到期未还款，但发卡银行催收后予以还款。恶意透支行为人则自始至终无还款意愿，对透支后的还款期限和还款金额放任不管，到期或超期仍不归还款额，其行为表明了对透支款物持以非法占有的目的。发卡银行催收是成立恶意透支型信用卡诈骗罪的构成要件之一，如果发卡银行多次催收，持卡人仍不归还或无还款意愿，则其非法占有的目的更加明显。鉴于此，只要透支行为人有积极表示还款的意愿，或说明不还款的合理理由，并与发卡银行约定迟延还款计划等，都不宜认定其非法占有的目的。